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征信宣传专区

作者: 发布于:2016/8/19 19:12:29 点击量:

加快央行征信建设,构建社会诚信环境

强化个人信用信息保护,维护金融消费者信用权益

1.为什么要制定《征信业管理条例》?

    为规范征信活动,保护当事人合法权益,引导、促进征信业健康发展,推进社会信用体系建设,有必要出台《条例》。《条例》的出台,有利于加强对征信市场的管理,规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为,保护信息主体权益。

2.《征信业管理条例》包含哪些主要内容?

    一是《条例》适用范围,包括《条例》适用的业务领域、业务类型等。二是征信监管体系,包括监管职责,国务院有关部门和地方政府的相应职责。三是征信机构, 包括征信机构的定义、类别、设立条件、审批程序等。四是征信业务规则,包括个人和企业征信业务规则,,以及加强征信信息管理的相关规定、技术措施等。五是 征信信息主体权益,包括信息主体对自身信用报告的知情权、异议申诉权等。六是金融信用信息基础数据库,包括数据库信用信息的采集、报送、查询、使用等相关 规定。七是监督管理,包括国务院征信业务监督管理部门及其派出机构的监督管理职责、监督检查措施、相关工作人员的保密要求等。八是法律责任,包括违规从事 征信经营活动、采集禁止采集的个人信息或未经本人同意采集个人信息、对外提供或者出售信息等违法行为的法律责任。

3.《征信业管理条例》对保护个人信用信息主体的权益作了哪些规定?

    为在征信业务活动中切实保护个人信息安全,《条例》主要作了以下规定:

一是严格规范个人征信业务规则;二是明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息;三是明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利;四是严格法律责任。

4.如何查询个人信用报告?查询时要提供哪些资料?

    目前主要有两种方式:一是亲自到人民银行对外公布的信用报告查询点去查。本人查询,应提供本人有效身份证原件供查询,同时填写《个人信用报告本人查询申请 表》,并留有效身份证复印件备查;个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证 等。二是可以通过互联网查询,网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn(个人信用信息服务平台)。

5.目前苏州有哪些地方可以现场查询个人信用报告?

    除了到人民银行苏州市中心支行查询外。建议您还就近可以到苏州市商业银行代理个人信用报告公众查询服务点查询:中国银行金阊支行(苏州市姑苏区干将西路 515号);招商银行苏州新区支行(苏州市新区狮山路76号);上海浦东发展银行苏州分行(苏州市工业园区钟园路718号);上海银行苏州吴中支行(苏州 市吴中区吴中东路175号)。

6.如何通过互联网查询个人信用报告呢?

    首先,登录个人信用报告查询网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn(或 通过中国人民银行官方网站,访问中国人民银行征信中心首页相关链接)进行用户注册,填写个人姓名、证件类型、证件号码等个人基本信息,通过问题验证或者是 数字证书验证方式提交身份验证信息;第二步,注册验证通过后,登录网站使用手机收到的激活码激活用户,激活码有效期为7天;第三步,用户激活后,就可以查 看本人的信用报告了。

7.查询个人信用报告收费吗?

    依据《征信业管理条例》,个人到信用报告查询网店的柜台查询信用报告每年前两次免费。经发改委审核,每年查询3次及以上的,每次收取25元。

8.如果信用报告上出现了不良记录,该怎么办呢?

    个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯,首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,要注意还款期限,避免出现逾期,树立良好的信用意识。其次是妥 善安排有关信贷活动,选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。如果信用报告上出现了不良记录,首先,如果您发现有些记录 与事实情况不符,您可以向人民银行或商业银行提出异议,最终会由有关的商业银行实现更正;其次,如果您的信用报告中确实出现不良信息,也请不要气馁。这些 信息自您还清之日起五年以后会从信用报告中自动消除。您以后要避免出现新的不良记录,尽快重新建立个人的守信记录。

9.信用报告上有不良记录,是否会影响我贷款或办理信用卡?银行在做出决定时究竟考虑哪些因素?

    银行在审查贷款申请或办理信用卡时,最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回、信用卡透支后是否及时还款。为此,银行会重点考查个人的品行、能力、资本、 条件和抵押担保等,具体来讲,借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等,都是信贷人员重点考虑的因素。信用报告是信贷人员最重要的 信息来源之一,但多数情况下,并不是银行信贷决策的唯一依据,不同的银行对信用报告的判断标准也可能会不同,因此究竟能不能获得贷款或信用卡要咨询相关的 商业银行,取决于他们。

10.为什么信用报告中展示的个人基本信息有时会与客户实际的信息不符呢?

    信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的信息中最新的一条,但有时报送时间是最新的,但信息可能并不是最准确的,申请人应该在个人信息发生变化时及时到各业务发生机构更新资料。

 

个人征信热点知识问答

 

1、个人信用信息基础数据库包含了哪些个人信息?

个 人信用信息基础数据库(简称个人征信系统),采集的主要信息包括:(一)个人基本信息,包括客户的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、职业信息 等内容。(二)银行信贷交易信息,指客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息,包括账户的基本信息、每月还款信息和过去 24个月的还款历史等信息。(三)其他信息,指与个人信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制信息等社会公共信息。全国统一的个人征信系统自2006年 1月正式运行。

2、人民银行征信系统内的个人信用信息是怎么产生的? 
    中 国人民银行成立了征信中心,建立了企业和个人信用信息基础数据库,专门从事企业和个人征信业务。个人信用报告中的信息绝大部分来自于与个人有信贷业务的商 业银行,其余部分来自于其他机构。人民银行将上述机构中属于每个人的信用数据进行整合。一般情况下,每个人的信贷业务信息会先由业务发生行汇总上报给其总 行,其总行按月定期将信息报送给征信中心。征信中心将从各行收集到的信息整合后,形成以身份证件号码为主标识的个人信用报告。 
3、个人在征信活动中有什么权利和义务? 
    个人征信的对象是个人,也就是您。作为数据主体,您拥有以下权利: 
    知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息,知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权,部分国家的法律还规定,个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。 
    异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见,可以向征信机构提出来,由征信机构按程序进行处理。 
    纠错权。如果经证实,您的信用报告中所记载的信息存在错误,您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。 
    司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误,损害了您的利益,而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决,您还可以向法院提出起诉,用法律手段维护您个人的权益。 
    作为个人征信的主体,您需要承担如下义务: 
    提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款,申请信用卡,缴纳水电费时,应向商业银行提供正确的个人基本信息。 
    及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化,应及时告知相关机构,相关机构会进行信息的及时更新。 
    关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告,发现错误要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否,跟您是否关心自己的信用记录密切相关。 
4、个人信用报告的信息有哪些栏目?个人身份信息是怎么来的? 
    个人信用报告的信息包括以下栏目: 
    (1)个人基本信息,包括个人姓名、通讯地址、工作单位、居住地址、职业等; 
    (2)信交易信息,如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息; 
    (3)其他信息,包括开户银行、个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等; 
    (4)查询记录。 
    个 人信用报告中的个人身份信息是由各商业银行上报的,追溯起来,就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可 以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务,而且不同时候填写的个人身份信息可能不同,个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的最 新的一条,但仍可能与您当前的实际情况不符,原因是您在最近一次把信息留给银行后,个人情况可能又发生了变化。因此,如果个人基本信息发生了变化,请及 时到与其发生业务的商业银行更改客户资料,以保证个人信用报告中身份信息的准确。 
5、什么是“逾期”?如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”? 
    逾期,即过期,指您与银行签订还款合同时的还款日到最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是,以下情况属于逾期行为,都会被记入个人信用报告: 
    (1)比到期还款日晚一两天还款; 
    (2)过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款; 
    (3)客户已经在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。 
    这 三个项目很容易混淆,我们可以举个例子来说明一下:假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款,按合同每月需还2000元。但因暂时的资金周转不灵,3 月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念,是指当前连续未还最低 还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款,所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,它就累 加1次,所以它也是5次;最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值,即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字,不难理解它也是5。 
    假 设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10000元还上,此时这三个数据项发生了什么变化呢?首先看当前逾期期数,虽然8月之前已经没有欠 款,但该客户没有还8月的2000元,即8月逾期1次,所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数,由于前5个月累计逾期次数是5次,第6个月再逾期1 次,累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数,取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值,即7月的5次。 
6、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗? 
    不算。只要按期归还最低还款额,就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定,客户可以按最低还款额还款,所以,按期归还最低还款额是正常履约的表现,不构成负面信息。不仅如此,由于该客户可以给银行带来更多的利息收入,倒可能成为银行信用卡的营销对象。 
7、“24个月还款状态”是什么意思? 
    这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言,商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。 
    需注意“C”和“G”,C表示正常结清的销户,即在正常情况下的账户终止;而G表示结束,指除结清外的其他任何形态的终止账户,如坏账核销等,这两个要加以区别。此外,也需注意“#”这个符号,表示账户已开立,但当月状态未知。 
8、为什么看不到信用记录的“良”或“不良”的字样?为什么不能说负面信息就是“不良记录”? 
    个 人信用报告是客观记录个人信用活动的文件,中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行整合,既不制造信息,也不对个人的信用行为进行评 判,所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还,他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在“当前 逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中),而不会记载“此人逾期还款,记录不良”等字样。当 然,个人申请贷款时,银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录,所以不能贷”,这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录,对您的信用状况作出的 判断。不同的银行、不同的信贷业务员,判断标准可能会不相同,对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。 
    负 面信息是客观记录,“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录,不作信用评价。在实践中,如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等 负面信息,一般情况下,商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。 
9、什么是“查询记录”?为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息?
    查 询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说,就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过 的历史记录。一般情况下,个人信用报告被查询有以下几种原因:贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。 
    查 询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息,据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言,您应当特别关注“查询记录”中记载的信息,主要 有以下两方面的原因:第一,其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二,如果在一段时间内,您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次 被不同的银行查询,但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡,可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功, 这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是,因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中,但并不需要经过您 本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时,可以向中国人民银行征信管理部门反映,中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予 处理;造成实际损失的,您还可以向法院起诉。 
10、信用报告信息出现错误时怎么办? 
    
个人或企业认为本人(或本企业)信用报告中的信用信息存在错误(简称异议信息)时,可以向征信中心、征信分中心、商业银行提出书面异议申请。 
11、已有逾期还款记录如何补救? 
    如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期,首先要把已经逾期的款项尽快还上;其次是避免出现新的逾期,产生新的负面记录;第三是尽快重新建立自己的守信记 录。商业银行在判断一个人的信用状况时,着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明其 信用状况正向好的方向发展。 
12、良好的个人信用记录有何作用? 
    如 果个人信用状况良好,在商业银行办理贷款时,可以带来很多便利和优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间,个人能更快地获得贷款。其次,在贷款利率、期 限、金额等方面也可能会得到优惠,比如,可以享受商业银行的优惠利率贷款,贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符 合要求,商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。 
    大学生要按约还本付息,如因特殊原因难以按约还款,应及时与贷款银行联系,慎防发生拖欠等违约行为。大学生要保持良好的信用记录,积累信用财富,为今后生活、事业助一臂之力。 
13、如何更新自身信息? 
    客户基本信息变更,尤其是通讯地手机号码、电子邮箱等变 更,一定要及时通知与您有业务关系的金融机构,您的信用卡有消费或透支,银行会按期给您寄送信用卡消费对账单,提示您还款额度和还款日期,遇有利率调整金 融机构有人会提前通知您新的还款额度等。如果您的地址或电话变更了又没有通知金融机构,您就收不到相关提示信息,容易造成还款不及时或不足额,形成不良记 录。 
14、如何防止个人信用财富被盗? 
    居 民身份证件及身份信息被盗用,给当事人信用档案产生负面信用的事情屡屡发生。为此,百姓应妥善保管好各种有效身份证件及其复印件,不要轻易将这些身份证件 借与他人。向他人提供身份证复印件时,最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途,同时加上“再复印无效”字样;定期查询个人信用报告,关注自己的信用记 录;一旦发现自己身份证被盗用,应采取有效措施或立即向公安机关报案。




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